リスケをする際にかかる保証料の金額
コロナウイルスの影響で、売上が激減し資金繰りが苦しいため、リスケを検討している。
リスケをしなければ、資金繰りがショートしてしまうかもしれない。
ただ、リスケをする際は保証料が追加でかかると担当の銀行員から言われた。
リスケの保証料がそれほど高くなければ、リスケをしたい。
そこで、本日は元銀行員がリスケをする際にかかる保証料をご説明していく。
弊社が、実際にクライアント様のお伝えしている内容をご説明していく
１．リスケをすると追加の保証料がかかる
リスケをすることで、銀行の返済を減らすことができるので資金繰りが改善する。
しかし、保証協会付きの借入をしている場合は、リスケをすると保証料が追加でかかる。
これは、当初の保証内容が変更になるためである。
下図のように、黄色の部分がリスケをすることにより追加でかかる保証料の部分である。
保証料は、保証協会に追加で支払うことになる。
なお、保証協会を利用していない、プロパー融資をリスケする場合は、追加の保証料はかからない。
２．リスケの保証料の計算方法
それでは、保証料はどのくらいかかるのか計算例を出していく。
基本的に、リスケの際の追加の保証料の計算方法は
となる。
下図でいうと、融資実行日からリスケ変更日までをAの部分
リスケ変更日から完済日までをBの部分となる
保証料の計算に必要なのは
- リスケ時の借入残高
- 保証料率（中小企業の業績によって変動）
- 残りの返済期間
で決まる。
保証料率は、中小企業の業績によって変動する。
当初、借入をした時の業績の保証料率を適用する。
保証料率に関しては、融資の制度内容と中小企業の業績により、０．４５％程度から２％程度となる。
概ね１％前後が多い。
１年以上の返済の場合は、分割係数といって保証料の算出に利用される。
毎月分割で返済する場合は、分割係数は０．５５と決まっている。
例えば、借入残高が３０００万円（当初６６００万円）あり、保証料率１％、残りの返済期間４年（当初７年）の場合 ６ヵ月（１８２日）返済ゼロでリスケをする場合の追加保証料は
①借入残高３０００万円×保証料率１％×１８２日（半年）÷３６５＝約１５万円
②半年後からの分割返済部分２４００万円×１％×３年６ヶ月×０．５５（分割係数）＝約４６万円
③最終回の返済一括部分７００万円×１％×３年６ヶ月＝約２５万円
①＋②＋③＝④約８６万円
当初融資をうけるときから今までに支払った保証料を差し引くため
⑤６６００万円×１％×３年×０．５５（分割係数）＝約１０９万円となる。
⑤約１０９万円（リスケ前３年間で支払った保証料部分）－④約８６万円（リスケ後の保証料部分）＝約２３万円となる。
この場合だと約２３万円がリスケの追加保証料でかかることになる。
まとめ
リスケは資金繰りの改善には有効ではあるが、追加の保証料がかかる。
リスケの追加の保証料の計算方法は
となる。
リスケの追加保証料は借入残高、保証料率、残りの返済期間で決まる。
リスケをすることにより、追加の保証料がかかるが毎月の返済部分を減らすことができれば、追加保証料部分も補うことができるため、リスケをした方が資金繰りは改善される。
田烏武
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