業績悪化により当座貸越から手形貸付へ変更されてしまった！？
コロナウイルスの影響で、売上が激減し業績が悪化してしまった。
そんな時に、銀行から融資形態を変更されてしまう事がある。
特に多いのが、当座貸越から手形貸付に変更される場合である。
業績がいい時は当座貸越で、いつでも借りられたが、業績が悪くなったら手形貸付になってしまった。
そこで、本日は当座貸越から手形貸付に変更されてしまう理由について元銀行員が解説していく。
１．当座貸越とは
当座貸越とは、あらかじめ融資の枠を設定し、その枠の範囲内ならいつでも融資をうけられるという融資形態である。
当座貸越の一番のメリットは、融資枠の範囲内ならいつでも融資をうけられる事である。
非常に利便性が高いため、財務内容が良好な中小企業しか作ることができない。
２．手形貸付とは
手形貸付とは融資枠を設定する場合と設定しない個別の形態がある。
利用方法としては、手形を銀行に差し入れて融資をうける融資形態である。
手形氏貸付も融資枠ではなく個別融資になってしまうと自由に、借入が出来なくなる。
３．当座貸越から手形貸付に変更される理由
まず、なぜ当座貸越から手形貸付に変更されるのかというと、業績が悪化したことにより、銀行の融資姿勢が変わったことを意味する。
金融機関の融資形態の優劣としては、手形貸付＜当座貸越となる。
よくあるパターンは財務内容が悪化したため、格付けが下がってしまい手形貸付に変更という場合が多い。
手形貸付に変更された場合は、自社の格付けがランクダウンし、金融機関からの評価が落ちたと思っていい。
４．手形貸付に変更されるデメリット
では、手形貸付に変更されてしまうとどんなデメリットがあるのでしょうか。
４－１．融資枠が利用できなくなる
一番のデメリットは、利便性が悪くなることである。
手形貸付の場合、枠を設定していただけなければ、これまでのように自由に融資枠を利用できなくなる。
４－２．金利が高くなる
当座貸越から手形貸付に変更された場合、金融機関から金利を上げられる可能性がある。
銀行や信用金庫は、財務内容によって金利を決めます。
当座貸越から手形貸付へのランクダウンするということは、財務内容が悪化していることが多いため、金利を上げられやすい。
まとめ
当座貸越から手形貸付に変更される原因は、業績が悪化した事による、銀行からの評価が落ちた事を意味する。
当座貸越から手形貸付に変更されると、企業にとっては自由に融資枠を利用できなくなる事がある。
また、金利も高くなることがある。
ただ、業績がまた良くなれば、当座貸越を再度、利用することはできるので、業績の改善をしていく事が重要なことである。
田烏武
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